A inadimplência do crédito consignado destinado aos trabalhadores do setor privado alcançou 10% em julho de 2026, segundo dados do Banco Central repercutidos pelo mercado financeiro. O número chama atenção não apenas porque representa o maior patamar da série histórica iniciada em março de 2011, mas também porque se trata de uma modalidade criada justamente para oferecer juros menores e reduzir o risco de atraso por meio do desconto das parcelas diretamente no salário.
Em junho, a inadimplência estava em 8,7%. Em novembro do ano anterior, encontrava-se em aproximadamente 5%. Portanto, o percentual praticamente dobrou em poucos meses. Na prática, isso significa que uma parcela crescente dos contratos está acumulando atrasos superiores a 90 dias, situação que pode resultar em cobrança de encargos, renegociação forçada, restrição de crédito e maior dificuldade para organizar o orçamento familiar.
O aumento não significa que todo consignado seja ruim ou que ninguém deva contratar essa modalidade. O empréstimo pode ser útil quando substitui uma dívida mais cara, como o rotativo do cartão, o cheque especial ou um crédito pessoal com juros elevados. O problema começa quando o dinheiro é tratado como complemento permanente da renda, quando o consumidor aceita a primeira oferta sem comparar condições ou quando a parcela ocupa uma parte tão grande do salário que deixa pouca margem para alimentação, moradia, transporte e imprevistos.
Como o consignado CLT funciona e por que ele parecia mais seguro
O consignado é um empréstimo cujas parcelas são descontadas diretamente da remuneração do trabalhador. Essa característica reduz o risco para a instituição financeira, porque o pagamento não depende de o cliente se lembrar de emitir um boleto ou deixar dinheiro disponível em determinada conta. Como o banco tem maior previsibilidade de recebimento, a taxa costuma ser menor que a de outras modalidades sem garantia.
O programa Crédito do Trabalhador ampliou o acesso ao consignado para empregados com carteira assinada, trabalhadores domésticos, trabalhadores rurais, empregados de microempreendedores individuais e outros profissionais com vínculo elegível. A contratação é realizada pelo próprio trabalhador, enquanto os dados do contrato e dos descontos passam por sistemas como eSocial e FGTS Digital.
A margem consignável limita o percentual da remuneração que pode ser comprometido com parcelas. Porém, estar dentro da margem não significa automaticamente que a dívida cabe no orçamento. Uma família que já gasta quase todo o salário com aluguel, alimentos, energia, transporte e medicamentos pode enfrentar dificuldades mesmo com uma parcela considerada legalmente aceitável.
Esse é um dos pontos mais importantes: o banco analisa se a operação pode ser concedida, mas somente o consumidor conhece todas as despesas da casa. Contas informais, ajuda a parentes, gastos com filhos, tratamentos de saúde e prestações assumidas fora do sistema podem não aparecer na análise da instituição financeira.
Além disso, o desconto em folha diminui a renda líquida recebida todos os meses. Quando a pessoa vê o salário cair na conta, a parcela já foi retirada. Se o orçamento não for ajustado, ela pode recorrer novamente ao cartão ou a outro empréstimo para pagar despesas básicas. Forma-se, então, um ciclo no qual uma dívida supostamente mais barata abre espaço para novas dívidas mais caras.
Por que a inadimplência pode aumentar mesmo com o desconto no salário
A primeira dúvida de muita gente é como um empréstimo descontado automaticamente pode ficar inadimplente. Uma das explicações possíveis está nas mudanças da vida profissional. Demissão, redução de jornada, afastamento, troca de emprego, diminuição de comissões e irregularidades na folha podem interromper ou reduzir o valor disponível para desconto.
A dívida não desaparece quando o trabalhador perde o emprego. Dependendo do contrato e das garantias oferecidas, parte das verbas rescisórias e dos recursos vinculados ao FGTS pode ser utilizada conforme as regras vigentes. Se ainda houver saldo devedor, o consumidor continuará responsável pelo pagamento.
Outra possibilidade está no comprometimento excessivo da renda. O trabalhador pode contratar o consignado para quitar o cartão, mas voltar a usar o limite logo depois. Em vez de trocar uma dívida cara por outra mais barata, ele passa a carregar as duas. Também existem consumidores que acumulam prestações, financiamentos, compras parceladas e outros descontos que, somados, tornam o salário insuficiente.
O avanço da inadimplência também precisa ser analisado em um cenário de juros elevados, custo de vida pressionado e crescimento das dívidas das famílias. Mesmo que determinada parcela permaneça igual, despesas com aluguel, mercado, energia, transporte e saúde podem aumentar. O valor que antes cabia no orçamento passa a disputar espaço com gastos essenciais.
Há ainda situações operacionais nas quais o empregador não realiza corretamente o recolhimento ou o repasse da parcela. Por isso, o trabalhador deve acompanhar o contracheque e o extrato do contrato. Se o valor foi descontado do salário, mas não reconhecido pela instituição financeira, é importante guardar os comprovantes e comunicar formalmente a empresa e o banco.
O dado de 10% revela um problema importante, mas não explica sozinho todas as causas. Seria precipitado atribuir o aumento exclusivamente ao comportamento dos consumidores, aos bancos ou ao programa. O número mostra que a modalidade precisa de acompanhamento, transparência e educação financeira, principalmente porque o pagamento mexe diretamente com a renda do trabalho.
Os riscos que o trabalhador precisa observar antes de contratar
O primeiro cuidado é olhar o Custo Efetivo Total, conhecido como CET. Ele reúne juros, tarifas, seguros e outros custos da operação. Duas propostas com parcelas parecidas podem ter custos finais muito diferentes. Comparar apenas a taxa mensal ou o valor que será liberado não é suficiente.
Também é necessário verificar o prazo. Uma prestação menor pode parecer confortável, mas, quando distribuída por muitos meses, aumenta o total de juros pagos e mantém parte da renda comprometida durante um período maior. O consumidor precisa perguntar quanto receberá, quantas parcelas pagará e qual será o total desembolsado até o fim.
Outro risco é contratar crédito para despesas que continuarão aparecendo. Usar o consignado para pagar supermercado, conta de luz ou aluguel pode resolver o mês atual, mas não elimina as contas do mês seguinte. Sem uma mudança no orçamento ou na renda, a família pode voltar a precisar de dinheiro rapidamente.
Ofertas recebidas por telefone, mensagens ou redes sociais também exigem desconfiança. Golpistas podem prometer liberação imediata, portabilidade com dinheiro extra ou redução milagrosa da parcela. Nenhuma instituição séria deve exigir depósito antecipado para liberar empréstimo. O consumidor deve procurar a instituição por canais oficiais e nunca compartilhar senha, código de confirmação ou acesso à conta gov.br.
Antes de contratar, vale calcular quanto sobrará do salário depois do desconto. Essa sobra precisa pagar todas as contas e ainda deixar alguma margem para imprevistos. Se a parcela só cabe quando tudo acontece exatamente como planejado, o risco já é elevado.
O que fazer quando a parcela começou a apertar
O primeiro passo é interromper a contratação de novas dívidas. Pegar outro empréstimo sem entender a causa do desequilíbrio costuma apenas adiar o problema. O trabalhador deve reunir contrato, contracheques, extratos, parcelas restantes, taxa de juros e valor total devido.
Em seguida, é recomendável montar um orçamento emergencial. Durante alguns meses, despesas não essenciais podem ser reduzidas para preservar moradia, alimentação, transporte, energia, saúde e a própria capacidade de trabalhar. O objetivo não é viver permanentemente em privação, mas recuperar o controle antes que os atrasos se espalhem.
O consumidor pode solicitar ao banco informações detalhadas sobre o saldo devedor e avaliar uma renegociação ou portabilidade. A portabilidade permite transferir a dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. A comparação deve considerar o CET, o prazo e o valor total, e não apenas a redução da parcela.
Se houver cobrança desconhecida, desconto diferente do contrato ou parcela retirada do salário sem o devido reconhecimento, a reclamação deve ser formalizada. Primeiro, procure o banco e guarde o protocolo. Se o problema não for resolvido, o consumidor pode utilizar o Consumidor.gov.br, procurar o Procon ou registrar uma reclamação junto ao Banco Central. A reclamação ao BC ajuda na fiscalização, embora não substitua a solução individual que pode depender do banco, de órgãos de defesa do consumidor ou da Justiça.
Também é importante verificar se o empréstimo foi realmente contratado. Em casos de fraude, registre imediatamente a contestação na instituição financeira, altere senhas comprometidas, preserve mensagens e documentos e, quando necessário, faça boletim de ocorrência.
Quando o consignado pode fazer sentido
O consignado pode ser uma ferramenta útil quando usado para substituir uma dívida comprovadamente mais cara e quando o consumidor encerra ou reduz o limite que originou o problema. Se alguém deve no rotativo do cartão, por exemplo, pode economizar juros ao trocar a dívida por uma modalidade mais barata. Mas essa decisão precisa fazer parte de um plano.
O empréstimo também pode ser considerado diante de uma necessidade importante e planejada, desde que exista capacidade de pagamento. O que deve ser evitado é usar o crédito para consumo impulsivo, apostas, compras recorrentes ou para manter um padrão de vida incompatível com a renda.
A alta da inadimplência para 10% funciona como alerta. O desconto automático reduz o risco do banco, mas não elimina o risco do trabalhador. Quando uma parcela ocupa o salário antes mesmo de ele chegar à conta, a família perde flexibilidade para enfrentar emergências.
Crédito barato não é dinheiro barato se ele for contratado sem necessidade, por prazo excessivo ou dentro de um orçamento já comprometido. Antes de aceitar uma oferta, compare, faça as contas e pergunte se a dívida resolverá um problema ou apenas transferirá a dificuldade para os meses seguintes.
Fontes consultadas: Banco Central — empréstimos consignados, Ministério do Trabalho — Crédito do Trabalhador, InfoMoney — inadimplência do consignado CLT
